良好的信用是借款的前提,根据借款品种的不同,对借款人及配偶的要求也不同,一般抵押类的贷款会要求征信三级以上,信用类贷款则要求征信二级以上;征信逾期严重的借款人很难准入,但500元以内的小金额欠款造成的逾期,一般审贷官会酌情处理。
负债过高或被拒 资产负债比是审贷的重要要素之一,超过70%将被认定为过度负债,贷款被拒的概率很高。 弱担保贷款超限 很多借款人通过商圈、行业协会、商会等渠道获得了银行的弱担保贷款,少的1笔,多则3-4笔;目前银行在客户准入的时候提高了门槛,特别是信用贷款,一般设置了无他行弱担保贷款,或是不超过2笔等要求。
资料缺失有风险 部分借款人因为嫌太麻烦而放弃了贷款申请,而一部分因为提供不了完整的资料而被否决,所以在贷款前务必弄清楚贷款所需资料的要求,节约时间的同时提高效率。 流水不足难入门 银行流水被作为借款人还款能力的重要参考依据,目前多数银行在审贷要求中对流水的每季结息金额作了具体要求,流水结息不达标的借款人不予准入。
资料虚假或上黑名单 不论以任何原因任何形式在贷款过程中提供虚假资料的,一旦银行发现,是直接拒绝的,不但无法申请贷款了,还有可能上“黑名单”。 涉及禁入行业难获批 钢贸、化工、水泥、等产能过剩行业以及房地产、投资、娱乐、高污染、高耗能等限制性禁入行业,凡涉及这些行业的贷款是很难审批的。
不良生活嗜好影响额度 在调查过程中发现借款人 涉及黄赌毒等不良生活习性的、以及开口就“夸夸奇谈”、“信口开河”可信度不高的,也会影响到贷款的审批。
“封闭贷款”是指对企业部分有销路、有效益的产品,在资金投入、生产、产品销售的全过程中,实行封闭管理的一种贷款管理方式。
实行产品“封闭贷款”的企业要对这类产品单独进行成本核算,并在银行设立专户,保证产品的回笼款单独收支。 什么样的企业才能得到封闭贷款?换言之,此类企业应具有什么条件?中国人民银行和国家经贸委的1997年规定提出了五个条件:1、该产品符合国家产业发展政策,确实有销路、有效益,产销率和现款回款率都在95%以上;2、企业必须提供银行认可的还款保证;3、该产品销货款要有一定比例用于归还老货款本息;4、企业负债率一般不高于90%;5、企业领导班子坚强有力,在改进经营管理方面已采取实际措施。
这五个条件是很合理的,必要的,是保证借款能还的基本条件。如果企业符合这五个条件,银行可以通过提供票据贴现、买方信贷、信用证抵押贷款和封闭贷款等多种办法予以支持。
1999年《办法》中也提出五条,但与上面五条已有较大改进。这五条是:1、企业亏损严重,按《贷款通则》规定的条件难以获得贷款,但政府已决定救助并有贷款人认可的具体救助方案的(本办法所指政府为县级及县以上人民政府);这一条更明确发贷款对象。
2、企业部分产品有市场、有效益、有订单;这一条以前也有规定,但这里规定更原则些,以适应不同地区的不同情况。3、该企业对这部分产品能够实行封闭核算,做到供、产、销单独记账,成本费用单独核算,效益利润单独反映;增加这一条很重要,是从前一段工作中总结出来的一条重要经验。
4、产品符合“购货鉴证”要求,具有购货方银行签发的信用证、承兑汇票或贷款人认可的其他付款承诺;5、能够提供贷款人认可的担保等条件。这4、5两条,对产品和企业的信用问题,进行了专门规定。
相比之下,比原来的五条更扎实了。 关于实施封闭贷款的程序。
可归纳为五步:一是企业提出贷款申请,提交书面申请和相关资料。规定有6方面资料,很具体详实;二是贷款人对企业的资格审查,对企业贷款实施封闭运行的可行性进行评估。
原则上应在受理贷款申请之日起十五个工作日内正式答复。经贸委推荐,商业银行自主审查。
三是对获得贷款承诺的企业,政府有关部门要帮助落实评估审定阶段的各项条件。 四是贷款人与企业签订“封闭贷款协议书”。
五是贷款人对企业进行贷款。同时,按央行规定的流动资金贷款利率执行。
其中第三步很重要。企业在办理资料评估、抵押和担保等手续的费用,当地政府有关部门如经贸委,要帮助企业落实有关优惠政策,如减半收费;不重视评估和收费政策,可能发生的土地登记费、房屋所有权登记费等行政性收费,均免收。
当然,有关部门还要督促企业设专户管理,并做到供、产、销单独记账,成本费用单独核算,收入、利润单独反映。要督促企业不要用这笔贷款去支付拖欠的工资,也防止其他部门在封闭运行期间,用专户的贷款扣取老的欠税、各种费用,即使银行也不能在这个账户上扣收老的欠款和欠息,切实做到对企业所欠的“税、费、贷” 一律不在专户中扣缴。
上述资料转自: 。
款进件被拒显示不符合进件要求,就是没有达到可以申请贷款的要求。
申请银行个人贷款需符合以下条件:
第一,年满25周岁(部分银行为18岁),具有完全民事行为能力;并且在中国境内有常住户口或有效居住证明。
第二,具有固定的职业或者稳定的经济收入,能够保障按期还本付息的能力。
第三,信用记录良好,无不良信用记录。
第四,能够提供银行认可的,合法有效的担保。
第五,银行规定的其他条件。
扩展资料
借款人所需条件
1. 年龄在18-60岁的自然人(港澳台,内地及外籍亦可)
2.具有稳定职业、稳定收入,按期偿付贷款本息的能力
3.借款人的实际年龄加贷款申请期限不应超过70岁
借款人应提供的材料
1. 夫妻双方身份证、户口本/外地人需暂住证和户口本
2.结婚证/离婚证或法院判决书/单身证明2份
3.收入证明(银行指定格式)
4.所在单位的营业执照副本复印件(加盖公章)
5.资信证明:包括学历证,其他房产,银行流水,大额存单等
6.如果借款人为企业法人的还必须提供经年检的营业执照、税务登记证、组织机构代码证、企业章程、财务报表。
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